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引导企业合规经营 维护互联网金融市场秩序
发布时间:2018-07-05    字体大小:
 

引导企业合规经营 维护互联网金融市场秩序

 

何春晓 林 鸿

 

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    【背景】

    近年来,互联网金融行业迅猛发展,互联网金融企业运用互联网工具连接资金供需双方,提高了金融资源配置效率,但过快的发展速度导致监管滞后,也带来了一些问题。

    福建省厦门市思明区地处海峡西岸经济区的经济与金融中心,金融行业高度发达,金融创新产品层出不穷,但随之而来的涉及互联网金融的纠纷多发。今年以来,思明区人民法院受理了郭小钧为原告的49起民间借贷案件。该院在审理中发现,网贷企业天津嘉业投资管理有限公司存在风险控制意识差、业务流程不够规范、在选择第三方支付平台合作伙伴时对双方权利义务约定不够合理等问题,针对这些问题,该院向互联网金融企业及相关行业协会发出司法建议。

    【建议】

    厦门市思明区人民法院司法建议书

    厦思法建〔2018〕第5号

    天津市互联网金融协会:

    今年以来,本院受理了郭小钧作为原告的49起民间借贷案件。郭小钧称,其通过天津嘉业投资管理有限公司(下称嘉业公司)中介撮合,寻找到近百名借款客户后,通过其在该公司推荐的第三方支付机构上海富友支付服务股份有限公司(下称富友公司)的富友平台开设的账户,将扣除服务费后的借款划拨至案涉49名不同被告在富友平台注册的账户,证明其已履行了提供借款本金的义务。

    在案件审理过程中,我院发现:1.网贷企业风险控制存在问题。嘉业公司在我区开展网贷业务坏账率较高,且借款人还款期数普遍畸低。在案证据显示,上述案件中大量被告从未还款,少数被告在24至36期的还款计划中实际履行还款责任的仅有1至3期;2.网贷企业业务流程不够规范。嘉业公司在合同中约定了放款的银行账户,却未保存放款到约定账户的证据。诉讼发生后其仅能提供第三方支付平台出具的平台内资金往来证明作为付款凭证,但由于第三方支付机构提供的用户开户信息没有借款人的银行卡信息,也未提供借款人从第三方支付平台账户取现到银行账户的相关证据,不能够建立起第三方支付平台账户与银行账户之间的关联关系;3.网贷企业在选择第三方支付平台合作伙伴时对双方权利义务的约定不够合理。在嘉业公司举证过程中,富友公司始终不愿配合补强证据。

    作为互联网金融的专业行业协会,贵协会应指导会员企业增强法律意识,强化合规经营和证据意识,完善业务流程。现针对案件审理中发现的问题,提出如下司法建议:

    一、强化风险管理。指导各会员单位,特别是互联网金融专业中介服务机构在选定借贷双方客户时,注意审查双方,特别是借款人的征信状况,并强化制度设计,避免发生大量不良债务的情况,降低坏账几率,维护出借人的合法权益。

    二、规范举证意识。在网贷业务中,通过第三方支付机构完成的资金交易,建议由协会指导各会员单位规范汇款行为,采取直接汇到借款人银行卡的方式,并配合出具相关情况说明,避免在借款本金交付是否完成环节发生争议。

    三、优化程序衔接。指导各会员单位在选择第三方支付机构合作伙伴的时候,应当提前约定发生争议时配合诉讼调查条款。第三方支付平台应配合出具当事人的银行卡提现或消费记录,完成收款的证明义务。

    二○一八年五月十四日  

    【效果】

    天津市互联网金融协会收到司法建议后,高度重视,向主管部门天津市金融工作局报告。天津市金融工作局相关部门负责人、天津市互联网金融协会秘书长致电思明区法院了解情况,并约谈了嘉业公司实际控制人郭之瑞。经查,协会确认天津嘉业投资管理有限公司在互联网金融清理整治前,存在通过第三方支付平台账户进行资金交易的违规行为。天津市互联网金融协会督促企业根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十条的规定进行了相应的整改。协会将以此为契机,进一步完善《天津市互联网金融协会会员自律公约》,制定《关于加强行业自律管理规范开展互联网金融业务的指导意见》,强化行业自律,引导从业机构依法合规经营,维护互联网金融市场秩序。

    天津嘉业投资管理有限公司在接受主管部门与行业协会的联合约谈后,迅速组织内部排查,作出三点针对性整改意见:一是强化风险管理,从制度、流程等多个方面强化对借款人征信状况的审查;二是提高证据意识,上线江西银行存管系统,对该平台所有存量资金进行全程托管,确保用户资金在银行体系内运转,避免挪用风险;三是优化程序衔接,与杭州天谷信息科技有限公司签订e签宝电子签章服务合作协议,由其为该公司的互联网金融业务提供e存证。

    (作者单位:福建省厦门市中级人民法院  思明区人民法院)