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人在天堂钱在银行,怎么取?
文字来源:厦门电视台    发布时间:2017-11-05    字体大小:
 
老人离世存款如何取出?老人有存款子女不知道咋办?导报记者总结存单“8问”

    人在天堂,钱在银行,怎么取出来?老人有银行存款,子女却不知道,该怎么办?
    不久前,导报关于银行老储户成功兑换44年老存单的报道引发社会热议,一时间,老存单的兑付问题成为许多市民关注的焦点。
    昨日,导报记者采访了解到,近年来与存单有关的官司时有发生。老人离世后,存款怎么取?存单兑付,有没有诉讼时效?存单能不能继承?又该如何保障存单持有人的利益?今天,导报记者为您总结与银行存单相关的8个问题,并请专家和律师为您解疑释惑。
老人有存款,子女不知该咋办?
    福建自晖律师事务所主任林敏辉律师:如果老人还健在,建议子女要对老人的财产状况进行一个全面的了解,以防止老人因时间过长或记忆问题而出现遗忘的情况;如果老人已经不在了,可以根据银行要求,提供相关材料,比如出具老人死亡证明、子女同老人的关系的证明、老人的身份证户口簿,到银行查询老人是否有相关的存款。
老人离世,存款如何取出?
    林敏辉:对于如何提取已经死亡的存款人的银行存款,并没有统一的法规依据。目前,大部分银行依据的是各银行的内部规定。一般都要求取款人提供公信力相对较高的生效法律文书,比如公证书、法院的判决书等,作为银行付款的依据。
    但是,银行的这种做法其实有待商榷,因为这加重了继承人的负担,特别是在存单金额很小的情况下还要求继承人去办理相应的手续的话,其成本太大,继承人往往会选择放弃。因此,建议银行可以设定一个金额,大额的存款才需要公证书或法院的文书,小额的存款可以根据自己内部合规部门的审核直接支付。
    我国《继承法》第三十二条规定:无人继承又无人受遗赠的遗产,归国家所有;死者生前是集体所有制组织成员的,归所在集体所有制组织所有。如果老人离世没有继承人,则这笔存款会被认定为无主物而归国家所有。
存单兑付,要注意哪些问题?
    林敏辉:有三个问题要注意防范。一是银行员工高息揽储业务引诱储户与银行建立储蓄存款合同关系,进而骗划存款资金。对此,储户在存款时不要被高额利息所诱惑,选择储蓄存款方式时要理性判断。
    二是金融机构以存单挂失为由而不予兑付。遇到这种情况,储户可向法院起诉。
    三是存单变保单。银行代理的产品中,保险产品佣金相对较高,所以工作人员喜欢主推类似产品。因此建议存款人在银行接触到期限超过五年的产品,一定要多留个心眼,它有可能就是保险产品,一定要问清楚,要向工作人员问清楚自己所办的业务是否为储蓄,要看清拿到手的“单据”是不是保险合同或理财合同。
存单兑付,有没有诉讼时效?
    林敏辉:存单兑付是没有诉讼时效的,因为基于存款关系产生的给付存款本息请求权不适用诉讼时效的规定。因此,存款人有权随时要求银行支付存款的本金及利息,无论时隔多少年存款人都可以维权。
存单可否转让或继承?
    林敏辉:定期存单是记名的,不能转让,而能在金融市场上流通的存单是不记名的。存单可以继承,但会遇到银行不给直接支取的情况,具体如何处理还要看各个银行的相关制度,如有些银行会要求在公证处开证明或持有法院的生效文书后才办理支取手续。
如何保障存单持有人权益?
    林敏辉:可以采取三个举措,保障存单持有人权益。首先,存单最好以自己的合法身份证明去办理,而不要借用他人的,以防止资金被他人冒领;其次,存单应放在比较容易记得起来的地方,而不要放在太过隐蔽的位置导致将其遗忘;再次,存款的时间不宜过长,以防止将该笔存款遗忘。
挂失前被支取,损失谁来承担?
    林敏辉:在特殊情况下,储户可以用口头或者函电形式申请挂失存单,但必须在五天内补办书面申请挂失手续。储蓄机构受理挂失后,必须立即停止支付该储蓄存款;受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的,储蓄机构不负赔偿责任。
“无主财产”怎么继承?
    厦门大学法学院黄健雄教授:根据法律规定,申请认定财产无主,由公民、法人或者其他组织向财产所在地基层法院提出。申请书应当写明财产的种类、数量以及要求认定财产无主的根据。法院受理后,经审查核实后发出财产认领公告。公告满一年无人认领的,判决认定财产无主,收归国家或者集体所有。
    不过,法院认定财产为无主财产后,为老人养老送终者可以再向法院提起继承权诉讼,由法院审理认定他是否尽了为老人养老送终的义务,从而判定是否可以分得遗产。最后,银行依据法院判决书,向为老人养老送终的人支付存款。
    我国现行的继承法是1985年通过的,至今已30多年了,当时的立法背景和理念与当前有了很大区别,继承法已迫切需要加以修改完善。因此,在修改继承法时关于继承人的范围应该扩大,可考虑把侄子、侄女和外甥、外甥女等旁系血亲列为第三顺序继承人,可避免财产无主现象的出现,这样更有利于家庭稳定,社会和谐,国外也有这样的先例。

相关案例
老人去世,“无主财产”归谁?
    老人去世后,没遗嘱没继承人,存款成了“无主财产”。这“无主财产”,应该归谁?
    去年,海沧区法院曾针对厦门首例“无主财产”案作出一审判决,认为老人的侄子为老人养老送终,因此这笔钱应归老人侄子所有。
    据悉,目前沉淀在各大银行的“无主财产”不少,根据大多数银行的做法,如果“无主存款”一直没有人来主张权利,存款就会一直保留在账户中。
    卢老先生出生于1922年,他的侄子、申请人老卢也已年过七旬。卢老先生终生未婚,无配偶无子女。据老卢说,叔叔退休后,这20多年来,一直是由他照顾叔叔日常生活起居,老卢甚至还购买了一套房子,供叔叔居住养老。卢老先生去世后,老卢又出资为老人办理下葬,购买墓地,还为老人安排了一场葬礼。
    老人去世多年后,侄儿才发现老人有留下一笔遗产。前年,老卢收到叔叔生前工作单位出具的《厦门市住房货币补贴支取通知书》,告知卢老先生有一笔人民币97500元的“住房货币补贴”,这笔钱已经存入卢老先生在厦门一家银行的公积金账户,可到银行领取。
    但是,卢老先生已经不在人世,而侄子老卢因没有叔叔的遗嘱,去银行又领不到这笔钱。为此,老卢向法院申请认定“无主财产”。
    经审理,海沧法院作出一审判决,认定卢老先生遗留的存于银行公积金账户的住房货币补贴97500元为“无主财产”,应归老卢所有。
法官说法
侄子养老送终有权分配遗产
    法院审理认为,根据法律规定,发出财产认领公告满一年无人认领的,可判决认定财产无主,收归国家或集体所有。但是,本案当中,申请人老卢对卢老先生尽了“生养死葬的义务”,应当从无主财产中分给申请人适当的遗产。根据老卢提供的证据,他为办理卢老先生丧葬事宜的费用,再加上照顾日常起居的费用,实际支付费用已高于本案涉诉遗产价值,因此,本案的遗产可归申请人老卢所有。