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猝死与意外身故的区别
文字来源:海峡导报    发布时间:2017-03-22    字体大小:
 案例概述:

  20×1年9月12日,银行贷款给借款人李某100万元,借款人李某作为投保人购买一份某保险公司贷款意外伤害保险,保险金额100万元,保险期限为20×1年9月13日至20×2年9月12日,第一受益人为某银行。20×2年4月13日投保人因腹部胀痛到医院进行检查,在检查过程中突然死亡,医院出具的死亡医学证明书上认定为猝死。银行作为第一受益人,于借款人李某死亡后请求保险公司给付保险金,保险公司做出不予赔付的通知。银行遂诉至法院要求保险公司支付100万元的身故保险金。

法院判决:

  法院认为,保险合同中的意外伤害保险利益条款有关释义部分的规定,意外伤害指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。根据某银行提供的由医院出具的死亡医学证明书,导致被保险人李某死亡的直接原因为猝死,而导致猝死的疾病或情况为上消化道出血,其他疾病诊断为痛风、高血压、急性肾衰竭、电解质紊乱。故被保险人的死亡原因为疾病而非意外伤害。因此,被保险人李某的死亡并非意外伤害保险的保险责任范围。遂驳回银行的诉讼请求。

业界提示:

  保险意义上的“意外”是指:“因外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因而直接且单独导致被保险人发生事故。”换句话说,意外事故是非疾病事故,凡是与疾病有关的事故,或因疾病引起的事故,不是保险意义上的“意外事故”。根据世界卫生组织对猝死的定义,急性症状发生后即刻或24小时内发生的意外死亡即为“猝死”,可见猝死只是一种死亡的表现形式,而非死亡原因。

  对猝死的原因,若投保人或受益人已及时报险并协助保险公司查证死亡原因,保险公司应承担举证责任。若未报险或已报险但阻碍保险公司导致原因无法查证,保险公司失去查证死亡原因的机会,投保人、受益人应承担败诉责任。而本案银行直到李某火化后才向保险公司报险,客观上亦导致了死亡原因无法查明。本案双方当事人均确认,李某属于猝死,争议的是李某的猝死是否属于意外伤害。李某的死亡证明书体现引起猝死的疾病或情况为上消化道失血原因待查。也就是说,根据银行提供的证据并不能证明李某的猝死是死于外来的伤害。

保险知识角

人身意外保险有哪些保障

  人身意外保险是指投保人缴纳一定数额的保险费,保险人承诺被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故,致身体受到伤害而造成残废或死亡时,给付保险金的行为或合同。这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

  一般来说,意外保险保障包括:

  1.死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时,保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。

  2.残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时,保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是部分给付。

  3.医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额,且意外伤害医疗保险一般不单独承保,而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

  4.停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力,不能工作时,保险人给付停工保险金。

  一些意外保险还包括紧急救援等服务。当然,您所购买的意外保险具体有哪些保障、除外责任,可通过您的保险合同来详细了解。