当前位置:首页 > 新闻中心 > 案件新闻
分红险的“分红”不确定
文字来源:海峡导报    发布时间:2017-03-17    字体大小:
 案例概述:

  20×3年7月,李某向某保险公司投保两全保险,保险费每年缴纳3万元,保险合同生效日期为20×3年7月。保险期间25年,保险金额6.5万元,保险责任包括生存保险金、身故保险金及满期保险金。

  合同还约定红利事项,即在合同保险期间内,在符合保险监管机构规定的前提下,保险公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。合同附有“现金价值表”,其中1年保单年度末每1000元的现金价值为390元。

  李某在保险公司出具的“电子投保确认单”上签字确认“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。当月,保险公司向李某进行了电话回访,对询问内容李某均确认已知道、已了解。李某于当天向保险公司支付了保费3万元后,保险公司支付李某第一笔红利300元。

  李某20×4年9月提起诉讼,主张保险合同条款不公平,其存在重大误解,且保险公司未及时提供计划书,主张撤销保险合同,并提供了电视台的曝光视频及一份网民参考材料,拟证明该保险公司提供的产品收益不到银行一年期存款的一半,电视新闻已曝光该类产品欺诈消费者,并要求撤销保险合同,返还保费3万元。

法院判决:

  李某与保险公司订立的保险合同属人寿保险。人寿保险是以人的生命为保险标的,以一定期限内被保险人死亡或期满生存为保险事故的人身保险,核心目的是为人的未来提供保障,同时兼具分红和投资理财功能。投保该险种所获得的收益即使小于银行同期存款利率,亦属法律允许的限度范围。

  李某在投保前,保险公司已通过投保确认单、保险条款、产品说明书、投保提示书、服务指南及电话咨询等形式告知李某相应的保险条款,其中包括告知其保单利益的不确定、分红分配应按保险公司实际运营状况而定等内容,因此李某在投保时对于保险收益的条款是清楚的,并不存在认识上的显著缺陷。投保计划并非保险合同的必要组成部分,李某以此为由,主张保险公司存在欺诈,要求撤销合同的理由不成立,故予以驳回。

业界提示:

  分红型产品具体分红水平要根据公司的经营情况确定,公司和保险销售人员都无法予以保证,购买时要谨记“分红水平是不确定的”。分红型等理财型产品收益低于银行存款利息是不违反合同约定的,判定其是否属于销售误导在于销售人员进行产品讲解时是否有违规承诺收益。鉴于销售行为难以回溯,建议保险消费者对于销售人员口头承诺保持清醒判断,一切以落到纸面的保险合同为准,也可自行对销售过程进行记录,以便维护自身权益。

  另外,寿险产品退保退的都不是已缴保费,而是现金价值,这一点也是很多人会忽略的。

保险知识角

理财型保险产品的几个名词

  分红等理财型产品较为复杂,涉及比较多的名词,下面简单对部分名词加以解释。

  ●理财型产品:一般所说的理财型寿险产品包括分红、万能、投资连结三种。购买理财型产品一般都会被要求抄录风险提示语句,以确保客户明确收益的不确定性。

  ●现金价值:现金价值并不等于已缴保费。现金价值的计算有一套非常复杂的公式,简单来说,未进行理赔、也未领取生存金或红利的情况下,现金价值会随已缴保费的增加而增长,在前期一般会低于已缴保费,具体金额可参考具体产品对应的现金价值表。另外,投资连结型产品是没有现金价值这个概念的。

  ●利益演示:一般在理财型产品的产品说明书和宣传彩页中都会附有利益演示表,按照监管规定利益演示分为高、中、低三档,但低档收益并不等同于保底收益,也不能简单认为低档利益就一定可以达到。这三档收益都是基于假设,实际收益是不确定的。

  ●最低保证利率:一般万能险会有一个最低保证利率,保险合同中明确的最低保证利率是可以得到保障的。